LOS BANCOS EN PANAMÁ. DEUDAS EN EL.COVID 2019.

Eximentes de Responsabilidad en el Incumplimiento de Contratos Durante la Pandemia: Análisis y Comparación Internacional

 1. Conceptos de Eximente de Responsabilidad Durante la pandemia de COVID-19, 

El incumplimiento de los contratos se enfrentó a desafíos sin precedentes debido a las restricciones globales y las medidas de emergencia. Los conceptos clave relacionados con las eximentes de responsabilidad en este contexto incluyen: 

 - Fuerza Mayor: Se refiere a eventos imprevistos e incontrolables que impiden el cumplimiento de las obligaciones contractuales. La pandemia se consideró un evento de fuerza mayor en muchos países, lo que permitió la suspensión de obligaciones contractuales sin penalizaciones.

 -Imposibilidad de Cumplimiento: Se aplica cuando el cumplimiento de un contrato se vuelve físicamente o legalmente imposible debido a circunstancias excepcionales. En el contexto de la pandemia, las restricciones de movilidad y cierres de negocios justificaron el incumplimiento temporal.

 - Frustración del Objeto: Este concepto se refiere a la situación en la que el propósito fundamental del contrato se vuelve imposible de alcanzar debido a eventos imprevistos. 

La pandemia alteró significativamente las condiciones de muchas relaciones contractuales, afectando su viabilidad. 

 2. Derecho Comparado:

 Tratamiento Internacional del Incumplimiento de Contratos** 

 2.1. España 

- Medidas de Alivio: El Real Decreto-ley 8/2020 permitió la suspensión de pagos de hipotecas y préstamos sin penalizaciones adicionales. Los prestatarios pudieron solicitar un período de gracia que extendía el plazo del préstamo sin afectar el saldo total. 

- Impacto en las Deudas: La medida evitó un aumento desproporcionado en el saldo de las deudas, aunque la capitalización de intereses podría haber llevado a un ligero incremento en los saldos. Referencia: [Real Decreto-ley 8/2020](https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2020-4162).

 2.2. Italia 

 - Medidas de Alivio: El Decreto Cura Italia permitió la suspensión de pagos de hipotecas y préstamos. Las moratorias no implicaban penalizaciones directas, y los préstamos se extendían en consecuencia.

 - Impacto en las Deudas: Aunque se permitió la suspensión, no se reportó una duplicación sistemática de las deudas. Las medidas estaban orientadas a ofrecer alivio sin aumentar significativamente el saldo total. Referencia: [Decreto Legge 18/2020](https://www.gazzettaufficiale.it/eli/id/2020/03/17/20G00030/sg).

 2.3. Estados Unidos

- Medidas de Alivio: El CARES Act permitió la suspensión temporal de pagos para préstamos federales estudiantiles y ofreció moratorias para préstamos hipotecarios. Los prestatarios podían solicitar una pausa sin que el saldo principal se viera afectado. 

- Impacto en las Deudas: Algunos prestatarios experimentaron un aumento en sus saldos debido a la capitalización de intereses, aunque no se duplicó sistemáticamente el monto de las deudas. Referencia: [CARES Act](https://www.congress.gov/bill/116th-congress/house-bill/748/text).

 2.4. México 

 - Medidas de Alivio: Se ofreció la posibilidad de suspender pagos de créditos hipotecarios y personales sin penalización directa mediante la Ley de Protección al Empleo y otras medidas. 

- Impacto en las Deudas: Aunque hubo extensión de plazos, no se observó una duplicación sistemática de las deudas. Las medidas estaban diseñadas para aliviar la carga financiera sin duplicar el saldo total. Referencia: [Ley de Protección al Empleo](https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5588667&fecha=30/06/2020). 

 2.5. Chile 

- Medidas de Alivio: La Ley 21.227 permitió la suspensión y renegociación de deudas sin aumentar el saldo total. Se ofrecieron moratorias sin penalizaciones adicionales.

 - Impacto en las Deudas: Las medidas permitieron la suspensión sin duplicar las deudas. La extensión de plazos no resultó en un aumento desproporcionado del monto total adeudado. Referencia: [Ley 21.227](https://www.leychile.cl/Navegar?idNorma=1144085). 

 3. Capitalización de Intereses y Principios Generales del Derecho: 

 La capitalización de intereses, o el interés sobre intereses, se ha convertido en un tema relevante durante la pandemia. En general:

 - Principios Generales: De acuerdo con los principios generales del derecho, los intereses deben ser justos y razonables. La capitalización excesiva puede ser vista como una carga desproporcionada, especialmente cuando las medidas de alivio están destinadas a ofrecer un respiro a los prestatarios. 

- Tratamiento Internacional: En muchos países, la capitalización de intereses fue controlada para evitar un aumento excesivo en el saldo total de la deuda. Las medidas estaban orientadas a ofrecer alivio sin incrementar desproporcionadamente el saldo adeudado.

 - Panamá: En Panamá, la acumulación de intereses durante la suspensión de pagos llevó a una duplicación significativa de las deudas. Esto se considera problemático ya que, en lugar de aliviar la carga financiera, exacerba el problema al incrementar el monto total de la deuda. 

 4. Situación en Panamá En Panamá, a pesar de la implementación de medidas para suspender los pagos durante la pandemia, se observó un aumento desproporcionado en las deudas. 

Los bancos y otras entidades financieras duplicaron los saldos adeudados en muchos casos debido a la acumulación de intereses y costos adicionales durante el período de suspensión. Esto ha resultado en una carga financiera significativa para los prestatarios. 

 Crítica y Recomendaciones; 

- Impacto Desproporcionado: La duplicación de las deudas en Panamá sugiere deficiencias en la implementación de las medidas de suspensión. A diferencia de otros países, las medidas en Panamá no han logrado evitar el aumento significativo de las deudas. 

 - Acciones Necesarias:

- Evaluar Demanda Colectiva: Se debe estudiar la viabilidad de iniciar una demanda colectiva para abordar estos abusos y establecer un precedente en el sistema legal panameño.

 - Demandas Individuales: Si no es posible una demanda colectiva, considerar demandas individuales para crear precedentes y buscar una regulación más equitativa.

 - Promover Justicia: Fomentar la colaboración entre abogados y defensores de derechos para asegurar una revisión judicial y legislativa que proteja adecuadamente a los deudores.

 Conclusión El tratamiento del incumplimiento de contratos durante la pandemia ha variado entre países. Mientras que algunos han manejado la situación para evitar la duplicación de deudas, Panamá ha enfrentado un problema significativo con el incremento desproporcionado de las mismas. Es esencial revisar y ajustar las políticas para asegurar que se protejan adecuadamente los derechos de los consumidores y se mantenga una administración de justicia equitativa.